車のローンは何年まで組める?長く組むリスクとベストな期間について

車をローンで買う時は、何年で組めばよいのでしょうか?どうせなら、少しでも早く返済を終えたいですが、短期間にすれば月々の負担は大きくなります。「何年も払い続けるのはイヤだけれど、家計の負担は少なくしたい」という人に、車を買うのにベストなローンの組み方を解説します。便利なローンを上手に使う、必見の情報です。

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自動車ローンは何年組める?


車のローンは、一体何年まで組めるのでしょうか?車が欲しいと思った時に、今それほどお金がなくても分割払いで購入することができるオートローンは、とっても便利です。とはいえ、気になるのは月々の支払金額が生活の負担にならないかということです。それでなくても、毎月の生活費や公共料金、スマホの利用料金などいろいろとお金が必要です。

例えばローンで100万円を借り入れたとして、10回払いなら月の支払額は10万円ですが、これが100回払いだと月に1万円の負担で済みます。もちろん毎月の負担が少ない方がいいですが、一体、借り入れ期間はどれくらい長くできるのでしょうか?

最短は6カ月

銀行が提供するマイカーローンで、もっとも短い返済期間は6カ月です。当たり前ですが、ローンを利用すると借り入れ金に利息がつきます。100万円を10回払いにしても、毎月の返済に利息がつくため、支払額は10万円よりも多くなります。利息は、支払い回数が長いほど金額が大きくなるため、最短期間で完済すればムダがなくてお得です。

最長は10年

マイカーローンでは、最長10年までの借り入れ期間が設定できます。10年ローンを組んだとすると、支払い回数を120回まで増やすことができ、借り入れ金が100万円ならば、毎月の支払いは単純計算で8,333円となり返済もラクラクです。しかし、残念ながらそう上手くはいきません。

借り入れ期間を10年にすれば、もちろん10年分の利息がしっかりとついてきます。ローンを利用する時は、ここが重要なポイントです。借り入れ期間が短いと利息が少なくてお得ですが、その分毎月の支払い負担が重くなります。逆に、借り入れ期間を長くすると月々の返済はラクになりますが、その分利息が大きくなって、結果的に損をしてしまいます。

大切なのは、現在の収入とのバランスを考慮して、借り入れ期間を設定することです。

自動車ローンごとの平均期間


オートローンには、大手メガバンクや地方の信用金庫などの、金融機関が提供する銀行系のローンと、信販会社が取り扱うディーラー系のローンがあります。ディーラー系と銀行系では、設定可能な借り入れ期間が異なり、ユーザーによって選択される傾向も違います。それぞれのローンで、平均借り入れ期間はどのようになっているでしょうか?

ディーラー系ローン

ディーラー系のローンで設定できる借り入れ期間は、最短で3カ月、最長で8年までです。銀行系のローンに比べて短い理由は、購入する車を担保にして資金を借りるためです。車は古くなるほどにその価値が下がり、新車から10年経つとほぼゼロになることもあります。そうなると、信販会社は資金を回収できなくなることから、借り入れ期間が短くなっています

ディーラー系ローンの平均借り入れ期間は、3年~5年です。これは、ユーザーが3年後または5年後の車検の時に、車の買い替えを想定しているためで、その時にローンを完済できるようにしています。また、ディーラー系ローンの金利は、平均して年利5~7%と銀行系に比べて高く、長期のローンに向いていないことも理由です。

銀行系ローン

銀行系のローンの金利は、年利が約3~5%と安く、中には2%を切るものもあります。この金利の安さから、銀行系はディーラー系に比べて長期のローンに向いていると言えます。しかし、銀行系のローンの場合も、ユーザーの平均借り入れ期間は3~5年です。

やはり車の場合は、ユーザーによるライフスタイルの変化を考えて、3年から5年後の買い替えを想定した借り入れ期間が選ばれていますね。

自動車ローンは何年で組むのがベスト?


車のローンは、一体何年で組むのがベストでしょうか?利用者数の多い3年と5年の場合について、それぞれ見ていきましょう。

3年の場合

3年ローンで車を買った場合について説明します。ローンを組む時に大切なのは、年間の支払額がいくらぐらいなら、家計の負担にならないかを考えることです。そうすることで、毎月の返済に無理のない支払金額が見えてきます。車のローンに使える金額は、おおむね年収の20~25%以下と見るのが適切でしょう。この数字を元に、借り入れ期間を何年にするかを決定します。

また、ローンの利息は、借り入れ金額に比例して増えていきます。ローンの借入金を購入代金の80%以下に抑え、差額分の頭金を用意しておくのが、上手に車を手に入れる方法です。購入金額が諸費用を含めて300万円という車の場合は、頭金を60万円とし、残りの240万円をローンで支払います。

年利5%のローンを3年で組むと、月々の返済額は7万1,930円で利息の総額は18万9,486円、支払総額は258万9,486円です。3年では、年間の支払額は86万3,160円となり、年収350万円(25%が87万円)~430万円(20%が86万円)がベストとなります。

5年の場合

3年と同じ条件で、5年でローンを組んだ場合はどうなるでしょうか?車の購入代金300万円のうち240万円を、年利5%で5年間借り入れすると、毎月の支払額は4万5,291円で、利息の総額は31万7,458円です。支払総額は271万7,458円となり、年間の支払額は54万3,492円となります。

5年ローンがベストな人は、年収270万円(20%が54万円)~220万円(20%が55万円)です。オートローンを利用する際にベストな借り入れ期間は、年収と年間の支払額とのバランスで決まります。

自動車ローンのリスクが上がるのは何年目から?


車のローンを組む時には、金利にも注目しましょう。金利には固定金利と変動金利に種類があります。固定金利とは、元本に掛かる金利が、契約時から完済日まで変わらず一定のものです。変動金利とは、金融相場によって金利が上下するもので、半年ごとに見直しが行われます。

自動車のローンは住宅ローンなどとは違って、短期で利用されることから、金利の変動によるリスクは小さいと言えます。では、銀行系のオートローンを10年で組んだ場合を参考に、長く組むメリットとデメリットを見ていきましょう。

10年で組んだ場合

銀行系のオートローンを10年で組んだ場合、固定金利と変動金利ではどちらがお得でしょうか?契約時の金利を見ると、固定金利に比べて変動金利の方が低く設定されており、変動によるリスクがなければ、変動金利の方が利息が少なくなるでしょう。また変動金利では、金利が上がることもあれば、逆に下がることもあります。

問題なのは、ローンのリスクは5年目をさかいに上がっていくことです。10年ローンの場合は、いかに低金利のローンでも利息の総額が高いため、5年目以降に金利が上がると、利息がさらに増える分支払総額も高くなります。

長く組むメリットとデメリット

車のローンを長く組むメリットとしては、支払い回数が多いほど月々の返済額が少なくなり、家計への負担が優しくなるため、ワンランク上のより高価な車を購入できることです。できるだけ低金利のローンを選び、年間の支払額が年収の20~25%を超えない範囲でシミュレーションをすれば、どれくらいの金額の借り入れが可能かがわかります。

デメリットは、やはり借り入れ期間が長い分だけ利息が増えることで、相場の変動によって金利が上がれば、支払総額が上がって損をしてしまいます。さらに、返済期間が長くなれば、その間に車の価値が下がっていき、完済した後の買取価格が低くなってしまうのも問題です。

自動車ローンの返済期間は延長できるか


車をローンで購入したのは良いが、いろいろな事情によって収入が減ってしまったら、どうすればよいでしょう。契約時に設定した、毎月の返済額を支払えなくなった場合、借り入れ期間を延長してもらえるのでしょうか?

基本は延長できない

オートローンの返済期間の延長は、基本的にはできないようになっています。ローンを提供する銀行など金融機関の利用規約を見ると、借り入れ後の期間や返済方法などの変更はできないと記されています。ただし、これには例外があって、返済期間の延長に関する正当な理由があり、なおかつ金融機関が延長を認めた場合は可能です。

契約条件の変更をしたい時は、その理由を銀行などにしっかりと説明できなければなりません。こちらも利用規約に明記してあるため、ローンを利用する前に注意して確認をしておきましょう。

ローンの借り換えなどでできる場合も

返済期間を延長する方法としては、ローンの借り換えをすることがあります。借り換えとは、返済期間中に他の銀行などとローンの契約をして、現在利用中のローンを一括返済することで、新しくローンを組みなおすことです。

こうすることで、返済期間の延長が可能ですが、借り換えとは本来、より金利の安いところにローンを組み換えるために行います。そのため、返済期間の延長を理由に、借り換えに応じてくれる金融機関は少ないということを、ぜひ注意しておきましょう。

まとめ


車のローンを利用する時は、適切な借り入れ期間を選択することが重要です。期間が短い方が利息が少なくてお得ですが、毎月の支払い負担が大きくなります。期間が長いと月々の負担は減りますが、長ければ長いほど利息が増えることに要注意です。大切なのは、収入とのバランスがとれていることで、無理のない返済計画ができるような期間を選びましょう。

せっかく購入した車を十分に楽しめるように、ローンを返済しながら家計にもゆとりを持てる、ベストな借り入れ期間でローンを組むようにしてくださいね。

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